Что такое ипотечный банк?

Чтобы избежать подобной ситуации, банки, в отсутствие четкого законодательного регулирования, пытаются подстраховаться за счет залогового покрытия, страхования рисков и процента на предоставление кредита. Так, например, к будущим кандидатам банки предъявят довольно суровые требования. Потенциальный потребитель ипотечного кредита — это россиянин с официальным доходом, равным, по московским меркам, не менее 30 000 рублей в месяц. Кроме того, чтобы «понравиться» банку, помимо кредитоспособности необходимо обладать и начальным капиталом равным 10—30% от стоимости квартиры. Даже если банки и снизят проценты по кредиту, как это обещают аналитики, сумма долга все равно останется для граждан чувствительной, но такое снижение само по себе на данном этапе маловероятно.

Сегодня в России недоступность ипотечных кредитов для населения объясняется размером первого взноса, который, как правило, составляет 20—30% от стоимости жилья и неподъемными процентами по кредиту. Таким образом, как уже было сказано выше, банки защищают себя от возможного невозврата кредитов. По данным Центробанка, на 1 января 2003 г. просроченная задолженность по ипотечным кредитам составила 0,33% к общей сумме задолженности.

На отечественном ипотечном рынке спрос значительно превышает предложение (вместо необходимых 332 млрд. рублей банки готовы предоставить максимум 53 млрд. рублей2), поэтому в ближайшее время вряд ли возможно снижение процентных ставок по кредитам. Дело в том, что ипотечный банк хочет получить в залог как можно большую сумму, чтобы снизить свои риски в случае невозврата кредита. Кроме того, стабильность доходов большинства россиян недостаточна для полной уверенности в завтрашнем дне, а это означает, что все долгосрочные банковские кредиты в случае снижения процентных ставок по ним станут слишком рискованными для самих банков. На сегодняшний момент все обеспечение, которым располагает банк, состоит из страховых выплат и завышенного процента по договору.

По данным Банка России, в 2003 г. просроченная задолженность по ипотечным кредитам составила всего 0,33% к общей сумме задолженности. Однако, как считается, по мере роста доступности ипотеки это соотношение может существенно вырасти, поэтому участники рынка и ждут гарантий как от государства, так и от страховщиков. «Процент по кредитам будет на 5—6% выше, чем по депозиту, если государство не возьмет на себя погашение части процентов за счет бюджетных средств, банки предпочитают короткие кредиты, под долгосрочные им нужна уверенность в виде госгарантии». Чтобы избежать подобной ситуации, кредитные организации во всем мире уже давно самостоятельно страхуют собственные риски, что добавляет к схеме еще одного участника — страховые компании, которые также заинтересованы в получении прибыли.

Заработайте на своём сайте